昨天给客户大人送重疾险保单合同，跟客户亲自说明保单具体保障等条款细则后，特别提到这份保单对应的保险公司已实施“择优理赔”政策，客户继续问了一个问题：这个择优理赔是咋回事儿？保险公司实施了择优理赔政策会写入合同吗？不体现在合同里理赔的时候还会按照择优理赔吗？
那么，为了避免大家以为“择优理赔”是噱头或者只是保险公司跟风的行为，特别写篇文章，将首例重疾险“重大疾病择优理赔”案例剖析出来，用事实说话，同时用新鲜的案例形象解释什么是“择优理赔”。
1-“择优理赔”官方解释
多家保险公司关于“重大疾病理赔择优”的方案陆续公告，明确表示，客户就“版标准定义”中某种疾病申请理赔时，只要重大疾病理赔申请日在年11月5日之后的，均可在旧版和新版定义中，择优选择该疾病对应的定义之一作为赔付依据，做到对客户保险保障利益的最大化。
但是，但是，但是，年2月1日及之后上线的新产品均只按照新规下的规则进行理赔，不再实施“择优理赔”。
2-首例重疾险“择优理赔”案例经过
这个案例主人公购买的是信泰保险公司重疾险产品，信泰保险于年12月4日发布重疾险择优理赔公告后，该客户于5日后的年12月9日向信泰保险大连分公司进行关于脑中风后遗症重疾险申请理赔。经过如下：
投保人L女士于年10月为其配偶J先生投保信泰百万无忧重疾险，并附加了投保人保费豁免责任，保额30万元。年5月被保险人因为突发左侧肢体麻木、活动不灵入住医院，头颅CT显示“右侧基底节区梗死灶”，出院诊断急性脑梗死，出院时呈左侧偏瘫状态。年12月，被保险人经康复治疗后，经医院检查明确为：“左侧中枢性面瘫、左上肢肌二级、左手萎缩畸形、左下肢肌力三级”，于年12月9日来到公司申请脑中风后遗症重疾险理赔。
这里我猜会有人问，既然5月份就发病住院治疗了，为什么到12月份才申请理赔呢？这是一例“脑中风后遗症”的理赔申请，脑中风后遗症的理赔标准，不论是新定义还是旧定义，都要求确诊后天，也就是半年左右根据后遗症情况再申请理赔。
按照版重疾脑中风后遗症定义，神经系统永久性的功能障碍是要求疾病确诊天后，仍遗留”一肢或一肢以上肢体技能完全丧失”等三种障碍之一，客户的体征是暂不完全符合脑中风后遗症的申请条件的。
信泰保险百万无忧重疾险条款解释但是按照版重疾严重脑中风后遗症定义，神经系统永久性的功能障碍调整为“一肢（含）以上肢体肌力2级（含）以下”等三种情况之一，对照新定义，客户情况明确符合重疾标准。
重疾新规疾病解释依据“重大疾病理赔择优”方案，新版本对于J先生的理赔更有利，信泰保险按版重疾严重脑中风后遗症重疾定义，作出正常赔付重大疾病保险金30万元，豁免后续保费元的理赔决定，当天下午30万的理赔款转到客户账户中。J先生合计理赔金额为元。
另外，我们分析下这款保险的轻症责任疾病解释，其实J先生是符合原保险合同轻症“轻微脑中风”的理赔标准，也就是理赔比例为30%，即9万元。如果没有择优理赔这一政策，那J先生最终理赔款金额却是9万和30万的差别。
百万无忧产品中的疾病解释以上是这个案例的剖析，我们从中非常清晰的get到“择优理赔”的重要性了，幸好赶上这家公司实施了择优理赔政策，J先生及时得到了更有利于自己的理赔结果，顺利拿到理赔金，进而可能不再担心在未来不短的一段时间内的康复费用。
3-令我们更加深思或者惊恐的几点：
1.高危疾病的年轻化，我们根据保费判断J先生才30岁左右
2.交保费两年多就出险理赔，豁免未交保费，所以长期的健康险缴费期间久的重要性
3.得病后很长一段时间无法工作无收入，这段时间家庭基本开支、病人康复费用、收入损失等由谁负责？
4.很多重大疾病得病后并不会致死，在恢复良好的情况下也可能并不太影响生命周长，那么剩余的几十年生命中，是否还能有一份保障？
今天说好了是案例分析，那么上述问题且听下回分解~