不是带不带身故责任的问题，是如何投保身故责任和重疾责任的问题。
随着健康险的发展，重疾险产品的可选择性、灵活性越来越强。
比如，可以通过保单是否含身故责任，降低投保成本，以更低的保费获得更高的重疾保障。
但是身故保障是否值得为了每年20%左右的保费而放弃？
摘要：
①首次脑卒中1年生存率为72.04%，如果没有身故保障只买重疾保障，那么万一得了脑卒中，有接近30%可能用不上。
②首次脑卒中患者中有15.14%的概率因二次脑梗而身故，重疾保障的理赔款都看病了，身故后什么也不能给家人留下。
③活下来的人25%可能再发。这条提示，要买心脑血管复发、持续责任，也就是多倍重疾。
一、从首次脑卒中后的生存率和死亡因素的角度告诉你，身故责任不可放弃。
01中国脑卒中患病率、发病率、死亡率
根据国家心血管病中心发布的《中国心血管病报告》显示，中国心血管病（CVD）患病率处于持续上升阶段。
推算CVD现患人数2.9亿，其中脑卒中万，冠心病万，肺心病万，心衰万，风心病万，先心病万，高血压2.45亿。
年CVD死亡率仍居首位，高于肿瘤及其他疾病，其中脑血管病死亡率为.15/10万。
年对中国大陆31个省（自治区、直辖市）的个城市和农村进行了调查，在被调查的名年龄≥20岁的成人中，有名（男性，女性）卒中患者（.0/10万人）。
调查前1年内名被调查者发生了脑卒中（55%男性），脑卒中发病粗率为.1/10万人年。
校正年龄后的脑卒中患病率、发病率、死亡率分别为.8/10万人、.8/10万人年、.8/10万人年。
年40岁以上成人脑卒中患病率为2.06%。
02首次脑卒中发病率、死亡率、生存率
根据研究显示，收集9年浙江省慢性病监测信息管理系统中的首次脑卒中患者例，纳入标准：
①发病＜28d；
②发病年龄≥35岁；
③户籍地为浙江省；
④符合WHO的脑卒中诊断标准[6]，
（WHO的脑卒中诊断标准[6]：包括蛛网膜下腔出血（ICD-10编码I60）、大脑内出血（I61）、脑梗死（I63）和未特指（I64））
排除标准：
①伴恶性肿瘤、血液病和胶原病；
②严重的心、肝、肺、肾脏系统疾病；
③一过性脑缺血发作；
④因外伤造成的继发性脑卒中。
其中，脑梗死、大脑内出血、蛛网膜下腔出血和未特指分别占61.65%、30.42%、2.32%和5.62%。
随访期间，共例患者死亡，其中根本死因与脑卒中相关的有例（81.61%）。
患者当天即因脑卒中死亡例，病死率为7.83%；第28天病死率为21.01%；1～4年生存率分别为72.04%、68.92%、66.27%和64.29%；
脑梗死、大脑内出血、蛛网膜下腔出血和未特指的4年生存率分别为80.06%、50.15%、71.80%和21.41%。
单独性别效应显示男性在75岁之前的死亡风险高于女性，而75岁之后则相反。
03再梗发病率
首次脑卒中后再次脑梗的发病率，依据美国卒中中心的数据，1/4的脑梗后生存患者会再次发病。
04简要分析
根据国家第六次人口普查数据来看，浙江省≥20岁以上人口占比为80.19%，≥35岁以上人口占比为54.69%。
根据浙江省统计局数据，该省9年末常住人口为万人，则其中≥20岁以上人口预估为万，≥35岁以上人口预估为万。
故浙江省≥35岁以上人群，首次脑卒中发病率约为0.28%。但患者当天即因脑卒中病死率为7.83%；第28天病死率为21.01%；一年生存率仅为72.04%。
但是脑中风后遗症条款为：
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
(1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失;
(2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失;
(3)自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
也就是说，至少21.01%的首次脑梗患者因为身故失去理赔机会；而同时首次脑梗一年后生存的72.04%的患者中，1/4可能再次脑梗，但再次脑梗的死亡率即便维持不变，那么对于首次脑卒中患者中有15.14%的概率因二次脑梗而身故。
二、总结
首先，中国脑卒中患病率、发病率、死亡率依然高居不下，尤其对35岁、40岁以上人群风险骤增。
购买重疾险显然是抵御健康风险的刚需。
其次，35岁以上人群，首次脑卒中后28天死亡率高达21.01%，且即便首次脑卒中后生存，仍有15.14%的概率因二次脑梗而身故。
因而，购买无身故责任重疾险的脑卒中患者，至少失去21.01%的获赔可能。
所以是否应该必须购买含身故责任的重疾险？非也。
还是从脑卒中来看，疾病购买了含身故责任的重疾险，因理赔后身故责任自然终止，只有一次获赔机会。但首次脑卒中后生存的患者中有15.14%的概率因二次脑梗而身故，身故时候已经理赔满额，无法获取身故保障。
那么有没有办法可以增加获赔可能？
有，就是：
买不含身故责任的重疾险+一份定期寿险。
当然，选择产品的时候，对于价格、保险条款的细节仍然有讲究。
但，就问你这样买保险，香不香？
