糊涂君知道，很多人面对重疾险都很纠结。
重疾险贵，动辄几千上万。连续交上二三十年，得了病到理赔的时候，还有可能赔不了。
可当初保险经纪人明明承诺说“确诊即赔”的啊，医生出诊断了，保险公司就会立即雪中送炭送来一笔救命钱的啊。
哪里有这么简单！
“确诊即赔”是一些腹黑的保险经纪误导客户的不负责任的说法，不讲病种、不讲条款，给客户造成得病就赔的误解。
举个例子：
年5月，李先生投保了某保险公司重疾险。
年7月，李先生突然感觉头晕前去就诊，被诊断为脑出血、脑梗死。
进一步检查后，于年9月确诊为脑出血、脑出血后遗症等疾病，住院治疗后于年10月出院。
李先生出院后在申请重疾险理赔时，却被保险公司拒赔，理由是因为李先生的病情并未达到保险合同条款中对于脑中风后遗症“达到永久性功能障碍”的标准要求。尽管他将该保险公司告上法庭，但其重疾保险金的诉讼请求依然被驳回。
……
这就是你以为的重疾险和现实中的重疾险的差距。
重疾险的“前世今生”
在年以前，监管对重疾没有统一的规定，所以那时候的保险公司对重疾的定义都是自己说了算。
然后到了年，保险界出了一件大事。
先是一篇名为《在中国千万不要买保险》的文章在网上流传。之后次年1月六位投保人委托律师事务所向X邦保险深圳分公司发送律师函，称其重疾险产品合同条款存在明显的欺诈内容，“保死不保生”，要求全额退保。
这件事情越闹越大，引起了轰动，也直接推动了保监会的介入。
为了避免再出现这种情况，年，中国保险行业协会和中国医师学会联合颁发了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。《规范》统一规定了25种高发重疾以及赔付标准，以后无论哪个保险公司的重疾险，都得照着它来！
现在的重疾险的疾病=6种必保疾病（行协统一规定）+19种其他疾病（行协统一规定）+其他疾病（保险公司自定义）
重疾险的赔付条件
那想要拿到重疾险的赔偿金，到底要符合那些条件呢？
一共有3种情况：
确诊即理赔采取某种治疗手段后理赔达到特定状态后理赔
详细分类如下：
确诊即赔很容易理解，但是，需实施某种手术、需达到某种状态，这是什么*。
我都心脏病了，难道非要我开胸手术才给钱？
我都尿*症了，你还非要我肾透析90天才赔，少一天不行么？
细细想来，糊涂君也知道制定《规范》的人也不是傻子。比如肾透析90天这样的规定有助于将终末期肾病和急性疾病等区分开来。开胸手术的定义，也和当年的医疗水平有关。
时光如水，转眼10年过去了，医疗技术已经有了显著的进步，而规范还没有变化。
可是既然有规范，就要遵循，理赔人员，要严格在理赔时，审核是否符合病种的定义。
下面来看看具体的几个例子。
1、确诊即赔
确诊即赔，是指只要确诊了，就可以获得保险公司的赔偿金。
比如癌症，就是确诊即赔的。
这里的病理学检查，是指在肿瘤上取一块组织，放入显微镜里观察，如果组织是恶性的，就确诊为恶性肿瘤。
这样一看，癌症的理赔要求是很容易达到的。
2、做了某种特定手术
有些重疾需要采取某些特定手术才能获得保险公司的赔偿。
比如冠状动脉搭桥术，开胸了才能获得理赔，不开胸的就不给赔，比如冠状动脉支架植入术不能获得赔偿。
3、达到某种特定状态
还有一些重疾要求需要达到一定的状态，才能获得赔偿。
比如脑中风后遗症，需要在疾病确诊的天，也就是半年后，被保人仍然存在一种或一种以上的症状，比如像说不了话，吃不了饭等，才能获得赔偿。
这条标准看起来比较严，但真正的脑中风后遗症患者肯定能达到，倒不算坑。但从用户体验上来说，需要等天再理赔，也挺不爽。
但是条款再苛刻，我们也要对此有一定的了解。为了便于理解，我们可以通过重疾的病种名称来记忆。
第一种就是我们常说的确诊即赔的情况，这种最典型的就是癌症、严重三度烧伤，多个肢体缺失等等；
第二种是实施了某种治疗手段才能赔，比如重大器官移植手术，冠状动脉搭桥术，这些病种的名称基本上都与手术的名称有关；
第三种的达到某种状态才能陪，比如说像心肌梗塞还有脑中风后、终末期肾病等等。
好了，今天说这么多也是希望各位老铁注意了，要注意保险合同里25项重疾的定义和理赔条件，到时候要是患了重疾，记得按照保险里的条款要求去治疗。
保险不是一件很随意的商品，它的产生－发展－运用，每一个环节都有规则，每家保险公司理赔流程更是系统性地专业操作，专业的人在做专业的事，大家没必要对理赔有过多的猜忌和担忧，只要符合条款约定，就一定会赔。
况且，现在很多重疾险都不仅仅只是保障重疾，很多保险公司推出了轻症和中症。比如刚才说到的冠状动脉介入手术，比不上冠状动脉搭桥术那么严重，但影响也不小，那就按轻症赔付（比如30%的保额）。中症简单说是介于重疾和轻症之间，相对轻症，赔付比例更高。据糊涂君所知，目前中症的赔付比例最高能达到保额的65%。
重疾险能弥补重大疾病发生后对家庭财务造成的重大损失。这个功能是其他任何金融产品都不能取代的。
糊涂君一直以来想要做的就是，让大家面对销售误导和复杂的条款时，避免“踩坑”，买保险，不糊涂，让越来越多的人买到放心的保险。
